建行江苏省分行：住房公积金和商业性个人住房组合贷款流程优化探索

随着社会经济的发展和住房公积金制度的推广，由建行首创的住房公积金和商业性个人住房组合贷款（以下简称“组合贷款”）已经成为广大公积金缴存职工实现住房梦想的重要途径。当前，组合贷款在大城市占比相对高，并且是商贷的重要组成部分，与商贷发展呈正相关性，比重呈上升趋势。

在此现状下，建行江苏省分行对业务流程进行了分析，发现了在组合贷款办理过程中，存在如下问题； 一是，客户体验有待提高。目前组合贷款的申请材料繁琐，同一笔贷款需客户提供两份申请材料，签订两份借款合同； 二是，客户经理普遍反映，业务办理需要大量手写作业、系统操作，存在“白天收单、晚上录系统”的现象，制约客户经理工作效率提升； 三是，建行江苏省分行个贷系统与公积金业务系统不能互联互通，在系统建设方面发展不平衡，双方在贷款智能审批、无纸化办公、大数据和新技术应用等方面的建设成果不能共享。

2022年，原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出大力推进个人金融服务数字化转型；住建部印发《关于加快住房公积金数字化发展指导意见》，提出将数字技术广泛应用于住房公积金管理服务，推进业务流程优化、模式创新和履职能力提升，打造住房公积金数字化发展新模式。

为此，建行江苏省分行提出了组合贷款数字化转型三项基本原则：一是坚持实际需求驱动原则。二是坚持数据赋能促进服务升级原则。三是坚持数据“可用不可见”的使用原则。并在坚持以上三个原则的前提下，提出了以下三点组合贷款流程优化的发展思路：第一，建设组合贷款智能服务平台，共享数字化建设成果。第二，引入数字技术驱动业务全流程重构。重点内容分为三方面：一是，满足客户贷款“不求人”需求——从贷前咨询环节开始，向客户提供智能化线上服务。具体来说，通过拓宽贷款申请渠道、向客户提供智能预审批服务、对潜在客户开展精准营销等方法优化营销服务；二是，提升客户经理服务效能——制定了以下四种智能受理贷款方案：运用OCR技术实现以影像识别代替手工录入、以原件影像采集代替复印件影像采集，推进贷款无纸化、线上化发展、贷款信息和影像一次采集，精准共享、提高贷前调查效能，用数字技术减少流程、取消证明材料；三是，智能风控管理——实现了“人治”向“智治”的转变。第三，厘清数据安全边界，关注客户体验和个人信息安全保护。（王伟 周勇刚 丁彬彬）