【新华解读】新能源车险新规出台 推动破解“车主喊贵 险企喊亏”等“两难”问题

新华财经北京1月24日电（记者张斯文）金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，旨在进一步提升新能源车险保障能力和服务水平，维护消费者合法权益，更好服务新能源汽车产业发展。

业内认为，《指导意见》着力推进新能源车险供需两侧改革，降低新能源汽车维修使用成本，推动数据跨行业合规共享，将大大促进新能源车险发展。

新能源车市场继续扩大 新能源车险仍将保持较快增长

2024年，中国新能源汽车保持快速增长，新能源车险保费收入也随之加速增长。据乘联分会数据，2024年，新能源乘用车生产1218.5万辆，同比增长36.4%；新能源车国内零售1089.9万辆，同比增长40.7%，国内零售渗透率为47.6%。

乘联分会预计，2025年的“以旧换新”基本保持2024年的补贴力度，国内车市零售将突破2340万辆，新能源乘用车渗透率提升至57%。在这样的局面下，预计2025年新能源车险仍将保持较快增长。

从政策层面看，2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，由于新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象，引起了各方关注。

金融监管总局有关负责人表示，《指导意见》推出一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需两侧改革，通过综合施策来系统化解上述矛盾和问题，有效满足人民群众车险保障需求，更好服务新能源汽车产业高质量发展。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，在社会各界对新能源车险新规的期盼中，经过监管部门广泛征求各界意见和建议，在细心精心打磨的基础上，终于在岁末年初出台。由此，新能源车险将在一个新的起点上，稳步前行。新规充分求解各相关群体的最大利益公约数，竭力追求新能源车险市场的效率与公平。

《指导意见》提出，要稳妥优化自主定价系数浮动范围。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进车险价格与风险更为匹配，有效发挥市场机制作用。同时，要丰富商业车险产品。研究推出“基本+变动”车险组合产品，研究探索“车电分离”模式车险产品，为相关新能源汽车提供更加科学合理的保险保障。此外，还要求优化商业车险基准费率。优化新车型保险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。

“无论是对新能源车险保险公司自主定价系数的调整，还是鼓励保险机构科技赋能，新规对提升新能源车险效率方面，都十分精准高效；而在提升新能源车险市场公平性方面，《指导意见》将进一步解决新能源车险买不到和费率高的问题。”王国军说。

降低维修使用成本 推动数据跨行业合规共享

《指导意见》要求，合理降低新能源汽车维修使用成本。丰富维修零配件供给渠道和类型，引导消费者培养良好用车习惯，推动新能源汽车数据跨行业合规共享。建立保险车型风险分级制度。同时，引导建立高赔付风险分担机制。统筹行业力量，引导建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。

事实上，新能源车险面临的“车主喊贵 险企喊亏”等“两难”问题由来已久。目前来看，我国新能源车险发展还存在保费高、承保亏，主要源于出险率高、维修价格贵、数据积累不足三方面因素。

“2024年整体车险保费稳健增长，而新能源商业车险表现更为突出，保费收入同比大增，首次破千亿元。不过，其已结赔款同比增长63.47%，高于保费增速，且高于行业车险整体赔付增长率，这显示出新能源车险赔付压力较大。”中央财经大学副教授刘春生说。

“从企业角度看，新能源车的高出险率和高理赔成本是主要原因。新能源汽车保险的困局，直观来看体现在保险承保和保险价格上，但实质更多要从新能源汽车的产业链上看。而维修价格高企正是新能源车险保费居高不下的直接因素。”有从业人员说。“车企在车辆核心部件的定价、定损、质保等方面处于优势地位。有时候在新能源汽车遭遇事故时，保险公司和消费者只能接受汽车维修定价，缺乏讨价还价的筹码。在面对高额赔付的时候，保险公司只能被动采取高定价的市场策略，才能弥补高额的赔款支出。”

具体来说，《指导意见》将从四方面合力推动降低新能源汽车维修使用成本。一是丰富维修零配件供给渠道和类型，提升车辆维修和理赔标准化程度，提升新能源汽车维修经济性水平。二是鼓励新能源汽车企业、保险公司通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，引导消费者培养良好用车习惯，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。三是持续健全以市场为导向、以风险为基础的费率形成机制，探索建立保险车型风险分级制度，优化新车型车险定价标准，推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享，增强车险定价精准度和合理性。四是开展新能源汽车安全性经济性研究，为汽车企业完善产品设计提供建议，推动降低出险率和维修成本，合力降低新能源汽车全生命周期使用成本。专家认为，《指导意见》的出台将很大程度上降低新能源车维修使用成本，促进新能源车险高质量发展。

有保险机构从业人员向记者表示，当前，险企的定价大多基于过往数据，这部分数据在新能源车险领域还存在滞后。随着新能源汽车市场的快速崛起及技术的更新迭代，保险公司在精算假设计量、定价能力、赔付情况预测等方面仍有较大提升空间。

金融监管总局有关负责人表示，下一步，金融监管总局将会同有关单位推动各项举措落地实施，推进新能源车险供需两侧改革，完善车险保障服务体系，促进新能源汽车产业及新能源车险高质量发展。

编辑：幸骊莎

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