【新华解读】银行卡清算机构监管将迎新规 行业及各相关方受影响几何？

新华财经北京12月27日电（记者翟卓）为推动形成银行卡清算市场开放新格局，健全银行卡清算业务监管制度，27日，中国人民银行会同国家金融监管总局发布了《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）。

那么本次“征求意见稿”究竟为何起草，具体包括哪些内容，又会对清算市场及各相关方产生哪些影响？

——完善监管助清算机构更好同台竞技

目前，银行卡仍是国际上主流的非现金支付工具之一，截至2023年底，全球主要品牌银行卡流通卡量超过180亿张，我国共开立银行卡97.87亿张。

梳理来看，我国于2015年全面开放了银行卡清算市场，随后人民银行等于2016年发布了《银行卡清算机构管理办法》，产业发展的顶层设计进一步完善。近年来，我国银行卡产业不断成熟，并逐步形成多家清算机构同台竞技的发展格局。

且随着数字经济的发展，银行卡也在更多支付领域广泛渗透，并不断推进从实体卡向数字支付迁移，引导用户支付习惯向手机拍卡、扫码支付及APP支付等转变。

为更好适应市场持续发展和深化格局，人民银行会同国家金融监管总局修订了《银行卡清算机构管理办法》（下称《办法》），并形成本次征求意见稿。

业内专家表示，对《办法》进行完善可进一步夯实市场开放的制度保障，有利于以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和国内经济发展。

记者获悉，本次修订内容延续了银行卡清算市场开放的基本制度，对机构准入条件、程序等没有太大调整，并充分考虑清算市场的新情况、新形势进行制度完善，旨在为银行卡清算市场健康发展提供良好的制度基础，保障市场的平稳运行。

具体来看，本次修订过程中主要把握了以下思路，包括统筹发展与安全，健全对银行卡清算机构准入事前、事中、事后全链条全周期监管；同时保持政策的延续性，对内外资机构坚持同等标准、同等要求，坚持平等开放，鼓励市场竞争等。

——59条举措明晰清算机构“行为规范”

记者获悉，征求意见稿共设置七章、59条，涵盖总则、申请与许可、变更与终止、运营管理、监督管理、法律责任、附则等相关内容。

例如，第二章“申请与许可”中明确了银行卡清算机构筹备、开业、设立分支机构，以及董监高任职资格核准等行政许可事项的相关要求。

其中提到，银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币。境外机构为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，应当至少在提供服务前30日向人民银行和国家金融监管总局报告。

第三章“变更与终止”则明确了银行卡清算机构变更事项，及撤并分支机构、终止部分或全部银行卡清算业务等行政许可事项的相关要求。

其中规定，银行卡清算机构有下列情形之一的，应当按规定向人民银行提交申请材料，具体包括：分立或者合并，变更公司名称，变更注册资本，变更单一持股比例超过10%的出资人，以及变更银行卡清算品牌、更换董事和高级管理人员等。

第四章“运营管理”中则提出了对银行卡清算机构在治理结构、规则体系、成员机构管理、风险管理框架、业务连续性保障、外包业务管理等方面的要求。

其中强调，银行卡清算机构应当按照公平、公正、公开的原则进行成员管理，不得限制成员机构与其他银行卡清算机构开展合作，同时应对从银行卡清算服务中获取的身份信息、账户信息、交易信息及其他相关敏感信息等当事人金融数据予以保密。

——商家、持卡人、清算机构同步受益

银行卡清算机构连接发卡机构和收单机构，其交易网络涉及广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。本次修订对行业整体及各相关方会产生哪些影响？

从行业整体看，业内专家表示，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范，有利于推动构建主体多元、良性竞争的清算市场格局，更好支持和引导产业链上下游优化服务，促进银行卡产业高质量发展。

而从发卡行看，此后可以整合不同银行卡品牌的特色优势，进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，推动银行卡支付数字化，为广大持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务。

从收单机构看，则可以为商家提供多品牌银行卡和移动支付的集成式支付服务，进一步提升商家收款服务体验，支持商家提升经营效率、实施数字化经营。

综合来看，有专家对记者表示，党中央、国务院高度重视金融业制度型开放和支付清算行业发展，本次修订坚持法治化发展方向和高水平开放，与中央精神相符。

据介绍，修订立足市场化原则，允许银行卡清算机构在保障安全前提下，选择差异化业务处理模式，为机构合作、业务创新提供制度支撑。

“同时此次修订以保障银行卡清算业务安全性和连续性为核心原则，完善银行卡清算机构展业要求，为机构准入后全流程监管提供制度依据，有利于促进清算机构合规开展业务，保障银行卡清算业务安全、稳定运行。”上述专家如是说。

编辑：刘润榕

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