【财经分析】银行开启个人养老金“抢客大战” 部分消费者吐槽“被开户”

新华财经上海12月19日电（记者王淑娟） 试点两年之后，自2024年12月15日起，个人养老金制度由此前的36个先行城市扩大到了全国范围。近日，记者走访市场发现，伴随个人养老金制度在全国铺开实施，银行在年末掀起了一场个人养老金客源“争夺战”。各大银行不仅拼开户更拼缴存，送红包、立减金、消费卡等权益吸睛十足。与此同时，个人养老金推广也引发了部分银行乱象，一些消费者吐槽“被开户”“销户难”等。

抢客大战，部分消费者吐槽“被偷偷开户”

临近年末，银行纷纷推出个人养老金的开户及缴存“大礼包”。记者走访上海多家银行网点看到，个人养老金账户的开户和缴存是眼下网点的重头营销活动，相关的宣传海报和宣传信息往往在最显眼的地方进行展示，一些大堂客户经理也会主动向客户询问、推销该业务。

在社交平台上，记者看到，近日，随着个人养老金制度在全国铺开实施，不少银行员工背上新的考核指标：“个人养老金资金账户每人每天要求开立3户”“12月底要求每人完成10户，而且要缴存12000元”……一些银行员工在社交平台上分享自身的任务指标。

上海徐汇区一位银行网点的客户经理告诉记者，12月是个人养老金的全年业务办理高峰，也是全年营销最火热的时间点，因为消费者在这个时间点缴存个人养老金，就可以获得相应的税收抵扣。“我们每个人都有考核任务，不仅要开户，而且账户上至少要缴存1000元。”

银行抢客大战正酣，并下达了层层任务指标，但值得注意的是，个人养老金推广也引发了部分银行乱象，一些用户吐槽“被偷偷开户”。

近一段时间以来，关于个人养老金账户开立的相关投诉有所增加。记者在“黑猫投诉”平台和一些社交平台上梳理发现，相关投诉主要集中包括：多家银行被消费者吐槽，在不知情的情况下被开通了个人养老金账户，收到了开通成功的短信才得知；无法线上销户，必须线下网点操作；开户奖励不到账等。

例如，有消费者投诉道：“银行工作人员以上门激活信用卡为由，在未告知本人的情况下私自开通个人养老金账户，并往账户充值了1元，侵犯了个人知情权。”

还有消费者投诉道：“京东金融涉嫌诱骗使用者开设个人养老金账户。本人平时在京东白条办理还款业务，还款时会显示‘50元限时’优惠券，点进去领取就自动开通了个人养老金业务。”

记者调查了解到，近日，确实有部分消费者在没有操作的情况下，“突然”收到短信通知开通了个人养老金账户。一部分人群是之前不在试点范围之内的城市居民，可能在此前在银行办理业务时因为各种原因进行过个人养老金账户的开户预约。因此，此次个人养老金制度从试点到全面铺开后，银行系统便为其正式开通。

也有部分消费者是在互联网平台办理相关业务时，点击了微信立减金领取活动，从而默认协议预约个人养老金账户开户。

广东一位消费者在社交平台上吐槽道：“突然收到短信，通知已开设了个人养老金账户，向银行一查才知道是去年在银行办理工资卡的时候，工作人员给我进行了预约，当时以为只是办理工资卡，工作人员让签字就签字，谁知道要销户还得去线下网点操作才可以。”

不规范行为亟待治理

个人养老金“抢客大战”硝烟再起，是银行希冀通过个人养老账户的推广，撬动增量客户、增量资金。但银行“跑马圈地”的同时，部分不规范行为的冒头导致投诉增多的乱象亟待治理。

“个人养老金账户具有‘唯一’性，尽可能拓展个人开立养老金账户，有助于银行获客、展业。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对媒体表示，对银行来说，不仅有助于资金沉淀、增加负债来源，同时有助于银行创新和拓展新业务，增加利润来源。

以兴业银行为例，财报显示，截至2024年上半年，该行累计开立个人养老金账户450.13万户，较上年末增加25.22万户，增长5.94%。其中，累计带动新获客250.54万户，占个人养老金客户的55.66%。个人养老金产品实现了储蓄、基金、理财、保险四类全覆盖，产品数量超170只，位居行业前列，管理50周岁及以上客户综合金融资产规模1.83万亿元，较上年末增长4.76%。

随着老龄化的加速演进以及居民养老认知增强，未来个人养老金业务具有广阔的发展空间。据国信证券的测算，预计至2030年，个人养老金规模或将达1.45万亿元，分别为银行、银行理财子、基金、保险带来增量资金0.63万亿元、0.15万亿元、0.46万亿元、0.22万亿元。

个人养老金业务进入快速发展阶段，银行作为开户主入口，提升创新服务能力的同时，也要合规展业，保护消费者合法权益。

资深金融监管政策专家周毅钦表示，部分商业银行的业务人员为完成业绩指标，存在个人养老金开户缴存的违规操作行为。根据监管相关规定，银行不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修改金融消费者的业务指令。

“对违规开展个人养老金业务的金融机构，金融监管部门要依法依规严肃处理。”人社部、金融监管总局等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》已明确指出，金融机构要遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。

编辑：罗浩

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