【财经分析】业内：加快发展多层次多支柱养老保险体系 应对老龄化进程加速

新华财经北京12月2日电（记者 张斯文）近年来，我国老龄化程度逐步加深，国家高度重视我国养老事业发展。11月8日召开的国务院常务会议研究了深化新时代养老服务改革发展有关举措，要求深入贯彻党中央关于积极应对人口老龄化、发展养老事业和养老产业的决策部署，切实抓好养老服务这件民生大事，通过深化改革进一步健全服务体系，更好满足老年人多层次多样化需求。

业内认为，随着我国人口老龄化不断加速发展，将给我国经济社会健康发展带来越来越多的挑战，保险业应当充分发挥保险保障基本功能，为我国应对老龄化进程保驾护航。

人口老龄化已成为今后较长一段时期我国基本国情

数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，占总人口比重达到21.1%。人口老龄化已成为今后较长一段时期我国的基本国情，是推进中国式现代化需要面对的重大课题。

中国社会保险学会会长胡晓义指出，未来十年内我国人口老龄化进入高峰期，战略储备基金运行也将从只进不出的“入仓收储期”转入有进有出的“开仓放粮期”。

业内认为，我国应当加快发展多层次多支柱养老保险体系，让“社保”“商保”协同发展。保险业不仅具备盈利属性，更肩负服务经济社会发展的重要使命，应切实发挥其作为经济减震器和社会稳定器的功能。保险机构应专注主业、准确定位，以提升服务水平，更好地满足民众日益增长的养老保障和财富管理需求，同时严格禁止与主业无关的违规投资。

增加养老保险战略储备资金 统筹建设养老金三大信息平台

业内人士认为，近年来，我国不断加强顶层设计、系统集成，社保领域基础性制度框架基本建立，许多方面实现了历史性变革、系统性重塑、整体性构建。

中国社会保险学会会长胡晓义指出，从现在起至2035年，社保领域进一步深化改革的重心转向机制性建设，其中养老保险关乎全局和长远的重要问题尤其值得关注。一是养老保险战略储备资金的增加与使用。全国社保基金权益资产是我国养老保险资金的“压舱石”。因此，需要准确预测拐点出现的时点，尽最大努力、拓宽渠道，增加战略储备；同时，着手制定这笔资金投放的规则，与基本养老保险基金等资源变量统筹安排，合理、依规、有序、有效地使用。

“二是基本养老金待遇水平调整机制。在现有的原则性政策框架基础上继续完善、细化，关键点是确定调待的参照系和恰当比例关系。”胡晓义说，党的十八大以来企业退休人员基本养老金水平提高明显高于同期物价增长，与社会平均工资提高幅度之比为0.7:1，大体适度，同时与人均GDP、城镇居民家庭人均可支配收入的增长率呈一定比例关系；城乡居保与企业职保的待遇水平差距也逐步缩小。“我们要持续这方面研究和实践，提炼出规律，形成决策参考；总结历史经验，养老金待遇调整应力求平稳、渐进，避免年度间大起大落。”他说。

“统筹建设养老金三大信息平台也十分重要。”胡晓义说，按照“加快发展多层次多支柱养老保险体系”的要求，首先把目前分散在各相关市场机构的企业年金以及各省分建的职业年金信息系统，集合为全国统一、实时交换、穿透底层、数据共享的信息平台；在此基础上，构建起养老金多层次、多支柱互联的信息管理平台，适应宏观、中观、微观多重需求。

“这是加强养老保险制度和基金管理监督的重要举措，更是提升科学决策水平、增进公众获得感的重要机制建设；前提是打破现行体制、重建信息采集与管理规则，因而必须深化改革才能实现。”胡晓义说。

“此外，关于法定养老金领取年龄的机制性安排同样值得关注。”胡晓义说，立足现实、放眼长远，随着小微企业、个体劳动者、“非标准”就业群体的大量增加，“法定退休年龄”被“法定领取养老金年龄”替代的客观需求可能会愈加明显，预做研究才能适应未来社会运行的变化。

在谈及养老金缴费积极性时，北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟指出，“长缴多得、多缴多得、晚退多得”的激励机制通过增加基础养老金和个人账户养老金提高基本养老金水平。需要注意的是，不论延迟退休对养老金水平有多大的正向效应，都应当坚持“自愿弹性”，赋予职工自主选择权。

推动商业保险年金发展 助力“保险+服务”模式健全

多位业内专家在近期北京大学经济学院和北京大学中国保险与社会保障研究中心主办的“北大赛瑟论坛·2024（第二十一届）”上表示，商业保险年金作为保险行业独有的产品，在养老保障方面发挥着独特作用，各界应协力推进商业保险年金发展，积极应对我国老龄化进程加速。

今年10月，国家金融监督管理总局出台《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，对商业保险年金概念进行明确，提出推动商业保险年金发展的政策举措和监管要求，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

从概念上说，商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险、商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

业内认为，商业保险年金作为保险行业独有的产品，在养老保障方面发挥着独特作用。然而，其发展面临长期资金短缺、利率波动等挑战。全国社会保障基金理事会原副理事长陈文辉建议，采用浮动收益型产品、再保险工具和长寿风险证券化等金融手段，以分散风险、优化收益，增强保险行业应对人口老龄化的能力，为民众提供更加稳定、科学的养老保障。

原中国银保监会副主席梁涛指出，下一步，我国保险业应以养老、健康保险为重点，推动“保险+服务”模式。保险机构可广泛参与到应对人口老龄化的相关战略及健康中国战略中，不仅为客户提供相关服务，更重要的是成为连接各行业上下游相关产业的桥梁和核心支点，逐渐成为带动实体经济发展的重要动力引擎。

编辑：郭洲洋

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