【财经分析】业内：金融机构应不断增强小微金融服务可得性和商业可持续 大力提升普惠金融服务覆盖率

新华财经北京11月20日电（记者张斯文 王钊）2023年中央金融工作会议首次提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

业内认为，普惠金融，“普”是目标，“惠”是关键，要实现普惠金融的高质量发展，就要统筹兼顾“普”与“惠”，提升金融服务的可得性、覆盖面、满意度，构建多层次、广覆盖、差异化的普惠金融体系。在普惠金融服务体系指引下，我国金融机构在思想观念、体制机制、业务模式上不断进行创新优化，提升普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度，助力增强社会经济整体活力和韧性，全力做好“普惠金融”大文章。但值得注意的是，我国普惠金融发展过程中，还存在一些问题和难点，需要各界共同努力，优化金融资源配置，增强小微金融服务可得性和商业可持续，推动巩固经济回升向好的态势。

普惠金融与经济社会发展息息相关

2013年，中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融，标志着普惠金融上升为国家战略。在此后的十余年间，我国相关政府部门和金融部门锚定相对低收入群体、小微主体等政策对象，通过推动基础金融服务广覆盖、发展多元化支付方式、创新金融产品和服务模式等路径，让金融服务的覆盖率、可得性、满意度明显提高。随着去年10月国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，普惠金融在我国步入新的发展阶段。

作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融旨在为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。有业内人士认为，作为促进共同富裕的重要途径与手段，中国特色的普惠金融凸显着鲜明的人民性。近年来，我国普惠金融实现跨越式发展，多层次广覆盖的普惠金融服务体系基本形成。

在农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤看来，普惠金融与经济社会整体的发展息息相关，是中国特色金融体系的重要组成部分，是责任金融最直接的体现。

金融机构加大普惠金融产品供给

近年来，银行保险等金融机构纷纷加大普惠金融产品供给，并加速推动数字化转型进程，进一步扩大普惠金融服务覆盖面。

国家金融监督管理总局最新数据显示，截至今年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额32.58万亿元，同比增长14.69%。其中，普惠型小微企业信用贷款余额8.64万亿元，同比增长29.82%，占普惠型小微企业贷款余额的26.70%。2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.42%，较2023年下降0.35个百分点。

同样，普惠保险作为我国普惠金融不可或缺的一环，正围绕民生保障与社会服务，为广大民众提供覆盖面广、公平可获取、保费合理且保障有力的保险服务。据中国人寿有关负责人介绍，公司大力发展社保补充医疗保险，拓展普惠保险保障深度。2022年以来，公司积极对接政府“一城一策”惠民医疗保障需求，发展城市定制型商业医疗险。截至2024年6月30日，累计落地“惠民保”项目超120个。

在“三农”领域，阳光财险聚焦三大主粮作物和大豆等重要油料作物，积极发展完全成本保险、种植收入保险，同时积极探索地方特色农产品保险，助力“三农”高质量发展。

乡村要振兴，产业必振兴。中国平安有关负责人表示，未来三年，公司将为贵州省提供农业发展贷款发放超10亿元，为贵州省提供农业产业风险保障超1200亿元，为脱贫地区和边缘户减免农险保费5500万元，同时，支持贵州省发展食用菌、油茶等农业产业，撬动产业发展资金2500万元、协销贵州省特色农产品1000万元。

“目前，海尔消费金融以家庭消费场景为切入点，已打造场景分期和纯信用消费贷款两大产品体系。”海尔消费金融有关负责人说，公司发挥场景优势，满足新市民以及年轻奋斗者在教育、医美、家电、家居等场景的金融需求。截至目前，海尔消费金融医美、教育、家电场景已签约1.1万多家合作商户，累计为100多万场景用户提供资金支持。

业内人士认为，普惠金融客户群体点多面广、需求多样，金融机构应将市场主体的需求同自身服务实体经济发展的职能定位相结合，不断创新丰富“线上标准产品＋场景定制产品”的线上产品体系，创新普惠金融产品。

“移动支付、大数据、云计算、生物识别、人工智能等技术的发展应用，极大地提升了数字普惠金融服务能力，但普惠金融服务在风险控制方面也一直面临巨大挑战。”乐信集团首席风控官刘华年说，从业界数据来看，数字普惠金融机构的损失，有50%来自欺诈。因此，如何利用大数据、人工智能等新技术智能化把控风险，是数字普惠金融制胜的关键。

增强小微金融服务可得性和商业可持续

值得注意的是，我国普惠金融发展还存在一些难点，尤其在于小微企业融资方面。“目前，小微企业存在‘两高两缺’问题，即风控成本高、服务成本高及缺乏抵质押物、缺乏政策支持，同时小微企业融资‘短频快急’现象突出。应发展数字小微金融，获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强小微金融服务可得性和商业可持续。”招联首席研究员董希淼说。

业内认为，金融机构应在坚持商业可持续和风险总体可控的情况下，不断完善考核激励和业务流程，优化金融资源配置，加大对经营主体尤其是小微企业、个体工商户的纾困解难力度，更好地满足实体经济特别是中小微企业和个体工商户的需求，推动巩固经济回升向好的态势，助力完成全年经济社会发展目标任务。“应优化针对分支机构的考核机制，细化对小微企业贷款的尽职免责机制，同时，优化经济资本、信贷额度、费用预算分配机制，鼓励分支机构拓展小微企业业务。”一位业内人士说。

有专家指出，金融机构的服务创新与升级是普惠金融提质增效的重要途径。一方面，应发挥各类金融机构的比较优势，突出特色化服务功能，加快健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，确保信贷资金直达小微企业，聚焦痛点难点优化金融产品和服务模式。另一方面，要用好技术，通过科技赋能和数据引领，推动金融科技和普惠金融深度融合，提高普惠金融服务的便利度和可得性。

编辑：幸骊莎

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