【财经分析】金融一线调研 | 为老服务 金融有温度——看两广如何写就“养老金融”大文章

新华财经北京12月28日电（记者张斯文）为老服务，金融有温度。10月底召开的中央金融工作会议，明确提出做好养老金融的要求，为养老金融发展壮大指明了方向。

近期，新华财经记者随国家金融监督管理总局赴广东广西进行深度调研，记录银行保险机构如何发力，满足老年人金融和非金融服务需求，融合线上线下各类服务渠道，支持国家养老保障制度建设，扎实做好“养老金融”这篇大文章。

个人养老金“扩面增量”

我国养老体系由三支柱构成。第一支柱是基本养老金，分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两类，由国家强制实施，是为了保障大多数老年人的基本生活需求。第二支柱是职业养老金，包含企业年金与职业年金。第三支柱是个人养老金。

作为养老“第三支柱”，2022年11月25日，人力资源和社会保障部会同财政部和国家税务总局印发文件，个人养老金制度开始在36个先行城市（地区）实施。目前开立账户人数已超过5000万人。

不过在实地调研过程中，记者也了解到，目前个人养老金还存在“开户多缴费少”“缴费但不购买产品”等问题。

就此，银行保险机构努力落实诸多推进工作。记者在工商银行广州逢源路支行实地调研时了解到，工行广州分行作为首批个人养老金试点城市银行，已上线养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险等系列产品，截至目前上线41款个人养老金基金产品。对于个人养老金全国扩围，该行早已做好准备，包括持续做好员工培训，了解制度、政策、业务服务。另外，还完成系统准备，为全面开闸做好系统测试工作等。

“我从电视上了解到个人养老金，就来了工行广州逢源路支行办理。我是工行的长期客户，这里的工作人员给我详细介绍了这款产品。开户过程也十分便捷。”广州市民欧伟宁女士对记者说，工作人员悉心指导操作开立个人养老金账户并购买产品。

工行广州逢源路支行相关负责人表示，下一步，还将继续做好政策宣传引导，让广大市民了解个人养老金，加强投资者教育，普及和树立正确的养老观和投资理念。“同时，不断丰富第三支柱养老金融产品供给，满足客户多样化养老金融需求。此外，加大税优政策宣传等。”上述负责人表示。

银行信贷为养老产业发展“保驾护航”

实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济，是新时期金融机构深化金融供给侧结构性改革的题中之义。

通常来说，养老机构包括由政府投资建设运营的公办养老院，也有由企业或个人投资建设运营的民办养老机构。养老机构的运营往往要面临公益属性和营利属性的平衡，金融机构在参与的过程中，也需要面临平稳跨越经济长周期需求。因此，金融机构与多元化主体创新合作方式为老年人提供优质服务显得尤为重要。

（善耆家园养老院）

记者在位于佛山市顺德区、与南方医科大学顺德医院相距仅1公里的善耆家园养老院采访时了解到，与上述两种类型均有所差异，作为多元主体参与的养老项目，善耆家园开创了“政府主导、社会捐赠建设、市场化运作、盈利循环发展”的建设运营模式。

广东省德耆慈善基金会理事长胡兴民介绍，善耆家园建设用地由顺德区政府划拨，建设资金则由德耆基金会向社会筹集，利用“慈善+商业”手段，降低养老院建设和运营成本。

“善耆养老院入住长者超过760人，服务入住长者超过1600人次。善耆家园建设规模较大，边建设边募捐，过程中出现了资金缺口。农业银行发放的7000万元信用优惠贷款，定价低于5年期以上贷款市场报价利率（LPR）。”胡兴民说，目前养老院还在建设当中。

当然，对银行来说，在现行制度下给养老机构放贷“心里会打鼓”。“目前很多养老院是轻资产运营的私营机构，较难把握其信用风险，银行放贷又要严格落实风控责任，银行会比较谨慎。建议未来进一步完善相关尽职免责制度，引入担保机构，完善风险分担机制。”农业银行顺德分行行长郑庆文坦言。

长期护理保险助力“老有所养”

目前，我国共有49个长期护理保险试点城市，参保人数约1.7亿人，享受长护险待遇人数累计超200万人。本月15日，国家医保局会同财政部公布了长期护理保险失能等级评估管理试行办法，提出制定全国统一的失能等级评估标准，探索建立评估结果跨部门互认机制。

（广投颐嘉·金象苑养老服务中心）

记者在广西省南宁广投颐嘉·金象苑养老服务中心采访时了解到，作为广西南宁长护险定点入住机构，中心专门开放了一层楼作为长护险专区，为重度失能老人提供医疗保健、康复保健、健康养老等服务。

相比于普通护理区，入住长护险专区的老人通常因身体机能衰竭需要长期重度护理，这不仅对护理人员的医疗保健、康复保健等专业技能有着更高的要求，照护比（即护理人员与其所要照看老人的数量之比）也会更高，而这些都离不开资金的支持。

广投颐嘉·金象苑养老服务中心负责人覃艺对记者介绍，目前，机构已为10名享受长护险保障的老人提供了不少于两年的专业护理服务，每人每月最高可报销约1700元，可为每个家庭平均减少四分之一的资金负担。

泰康养老广西分公司长护险经理陈龙龙告诉记者，商业保险公司人员配备充足、服务辐射范围广、专业性强，在长护险服务中可以起到承接作用。当前，商业保险公司也在探索商业长护险，以对基本保障形成补充。

被称为“第六险”的长护险被业内高度认可。在中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉看来，长护险制度试点推广，一方面降低了老年人个人及家庭的负担，另一方面极大撬动了市场需求，针对失能（失智）、半失能老人的长期照护服务迅速发展。

“老有所养”的美好生活愿景建立在一定的财力基础之上。专家建议，未来应进一步推进完善长护险多元化场景的适用政策，提高老年人对养老服务的支付能力。

编辑：王春霞

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