建行江苏常州分行：普惠金融贷后集约化运营管理研究

近年来，普惠金融业务发展迅猛，普惠金融客户基数大、单笔金额小、风险相对分散，零售化、网络化特征明显，使得传统贷后管理模式不能很好地适应业务发展需求。在此背景下，本文以常州分行为例，分析普惠金融贷后集约化运营管理的必要性，探索实施普惠金融贷后集约化运营，提升业务发展效率和可持续性。

一、普惠金融贷后集约化运营的必要性

（一）普惠金融贷后集约化运营是适应内外部形势变化的需要

目前，普惠金融业务模式发生重大变革，在经营模式转变的同时，管理思路也需要随之调整。由此，建立与普惠金融全流程线上操作、小额高频交易、数据自动化处理等网络金融特点相适应的风险管理模式成为新课题。

关于总分行数字化转型的要求方面，2021年，由总行下发《中国建设银行普惠金融（小企业）业务客户贷后管理办法（2021年版）》，构建了“模块化流程、智能化工具、标准化动作、差别化管理、综合化服务”的贷后管理体系，要求全行结合普惠金融业务运营管理实践，探索贷后管理的集中赋能工作。2023年4月，总行普惠部下发《普惠金融信贷业务贷后集中运营服务工作指导意见》，明确各行可参考总行贷后集中运营服务方案，结合所辖区域业务与风险情况，研究提出适用于本行的普惠金融信贷业务贷后集中运营服务方案和实施计划，鼓励创新区域集中化方案，开展先行先试。

（二）普惠金融集约化贷后管理是解决现有矛盾的重要抓手

经分析，现有矛盾主要概括为以下几点：1、普惠金融客户经理队伍缺口较大；2、普惠金融贷后管理工作负荷较大；3、网点营销人员较为缺乏普惠金融风险管理经验；4、普惠金融风险监测工具的有效性不足，其中包括：预警精准度不够、部分预警指标过于宽泛、预警工具有效性不足。

而采用普惠金融集约化贷后管理，能够有效地降低管控压力，规避风险，并进一步提升工作效率。

二、常州分行普惠金融贷后集约化运营的具体探索

（一）集约化运营的目标

1.打造以自动化“机控”为主、人工批量化处理为辅的作业方式，精准筛查识别客户风险，统一规范贷后管理业务操作，提高批量化风控处理效能。

2.有效整合行内资源，统筹推进全面风控管理，建立常态化贷后运营机制，实现能力复用、实现资源集约下的高效运转和有效防控。

3.建立协同工作机制，明确岗位职责分工，各责任主体、业务环节和管理链条有效衔接、通力合作，突出专业技能和岗位责任，进一步提高专业化风控管理水平。

4.通过集中贷后管理运营服务，有效提高贷后作业效率和效用，为基层减负赋能，有利于进一步夯实普惠金融客户管理基础。

（二）集约化运营的具体方案

分行普惠金融集约化管理的具体方案为：在分行普惠部和县支行分别设立“普惠贷后集约化管理团队”，将日常事务性贷后风控管理职责（预警、监测、催收、处置等）上移，对反欺诈、预警、催收、押品重估等业务的管理和操作进行批量化、标准化、一体化集中运维（乡村振兴金融部贷后预警、催收管理任务由普惠贷后管理团队一并集中实施）。

集约化事项及集约化后各层级主要处理事项

（三）集约化运营的亮点及成效

集约化运营的亮点分为：1、普惠、乡金一体化集中运维；2、“非现场+现场”一体化管理；3、核查任务流程一体化作业；4、集约化运维成果一体化应用。

集约化运营的成效分为：1、催收工作量大幅减少；2、贷后预警处理工作量大幅减少；3、风险管理能力进一步提升；4、精细化管理程度进一步提高。

三、目前存在的问题及下一步工作建议

（一）经分析，存在的问题有以下几方面：

1.普惠贷后集约化管理缺乏系统工具资源支撑。

2.贷后集约化管理团队难以独立完成客户核查工作。

3.贷后管理相关考核机制有待进一步提升。

（二）针对现存的问题，对下一步工作的建议：

1.优化顶层设计，提升集约化风控层级。

2.打通条线壁垒，建立客户全生命周期画像。

3.强化科技赋能，构建互联网+金融的贷后管理新模式。

4.优化资源配置，建立风险化解激励考核机制。

（郁晨晨 王宪阁 张玲 张悟人）