建行江苏分行：多措并举推动信用卡资产质量持续向优

近年来，建行江苏分行通过多种措施积极应对资产质量下迁趋势，促进基于风险与收益相平衡的信贷结构优化，完善全面主动智能风险管理体系，强化系统、模型、策略、数据、工具应用，提升与业务发展相匹配的不良回收处置能力，常态化做好核销、证券化等处置前置措施，信用卡不良率连续4年下降，显示出持续向优变化趋势，并保持系统、同业领先。剖析其主要驱动因素，总体可以概括为“做大规模、调优结构、科技赋能、前瞻处置”。

具体做法：

一是做大规模，夯实业务高质量发展根基。

强化经济下行压力下的信贷资产风险防控，并不等于刻意规避风险、弱化业务发展，而恰恰是要比以往更加重视发展，紧紧依靠发展来解决经济下行压力下的资产质量问题。从建行江苏分行的实践来看，正是在大力推动业务逆势发展的情况下，做大了“分母”，有效克服了疫情对资产质量的冲击，取得了业务发展和风险防控双丰收的良好局面。建行江苏分行成为系统内第2家信用卡贷款余额突破500亿元的分行，截至2022年底达到536.91亿元，全年贷款新增28.7亿元，连续2年保持系统第一，系统占比19.3%，较年初提升8.23个百分点，贷款增幅始终大于不良额增速，持续夯实贷款增长基础，筑牢高质量发展根基。

二是调优结构，保持长期可持续发展动力。

持续优化产品结构。突出信用卡资产业务的经营定位，持续优化产品结构，保持专项分期和循环信贷的相对合理结构。专项分期具有预期收入明确、经营收益可期、风险暴露平缓、资产质量平稳等优势，近年来建行江苏分行专项分期在贷款规模中的占比持续上升，且专项分期中汽车、装修、分期通、账单分期等产品发展较为均衡，对资产质量起到稳定向优的促进作用；而循环信贷具有客户基础稳固、资本占用较低等比较优势，因此保持合理信贷结构，发挥循环信贷与专项分期双轮驱动优势，有利于促进资产质量持续改善。

持续优化区域结构。加大对经济发达、风险较低地区的信贷投放，积极支持资产质量管理相对后进区域加强不良处置工作，行际资产质量差异逐渐收窄，各行不良率总体呈下降并收敛态势。从地域分布来看，南京、无锡、常州、南通4家规模相对较大行不良率处于系统内较低水平；连云港、扬州近年来加大不良资产核销和催收回收力度，扎实做好存量风险处置工作，近3年疫情前后信用卡不良率累计降幅均超过0.5个百分点。

三是科技赋能，提升机控精细化管理水平。

围绕前端营销真实性、审批、贷后等加强系统工具创新与策略模型应用，以金融科技赋能提升信用卡全流程风险管理精细化水平。

创新开发了“装修分期勘查系统”，通过技术手段进一步提高勘查质量和效率，该项目在全国推广应用。目前建行江苏分行通过勘查系统对装修现场笔笔勘查，确保装修真实性，2022年累计勘查3.5万笔。

积极推进押品系统上线，落实车辆押品管理要求，提升风险缓释手段，解决了长期以来信用卡车辆押品没有系统支持的困难，目前全辖12家二级分行均与当地车管所进行合作，开通了抵押专线，2022年累计抵押8.1万笔。

加强征审管理自动化工具的创新，提高审批精细化管理水平。创新“智助审”大数据产品，运用“个人综合授信视图”工具，合理利用个人客户在建行江苏分行的资产负债情况和“龙信商”评分综合判断客户信用状况准确授信，提升审批管理水平和风险防控能力，2022年消费信贷审批量共计39.6万笔。

搭建“江苏分行信用卡核销申报前财产追索筛查数据模板”，运用行内现有数据，对分行手工逐户筛查的拟核销账户的财产线索、行内其他贷款情况、准贷记卡情况进行系统二次复核，以机控作为补充，弥补了手工筛查效率低、有遗漏的问题。

四是前瞻处置，提升风险防御管理主动性。

在当前复杂多变的经济环境中，建行江苏分行坚持把底线思维贯穿于各项工作中，始终将全面主动风控能力视作信用卡业务的核心竞争力。

积极推进预警队伍建设。配备与业务量相匹配的专人负责辖内信用卡早期预警工作的开展及推进，并随业务量增加同步充实预警人员力量。

有计划、有节奏稳妥推进预警处置，利用数字化手段提升预警处置准确性和自动化水平。加大对大额客户、AUM值下降明显客户、共债客户等客群及高风险区域、产品排查的力度，2022年排查早期预警4.5万笔，总压降授信额度4.08亿元，减少风险敞口1.39亿元，预警处置及时率99.68%。

加大对非消费类交易排查力度，及时采取停卡、降额等管控措施，有效防范风险隐患，控制风险敞口，2022年累计排查非消费疑点数据3.8万笔，通过数据排查与人工排查相结合方式，对违规客户采取差别管制，对屡查屡犯客户重点监测、提级处理，提升排查成效。

建立信用卡业务红黄牌制度，对网点、经办人员和重点分期商户等实施考核评价，根据评价结果进行管控。对列入红黄牌名单考核对象落实风险化解、逾期回收、不良处置责任，限期完成资产质量提升工作。（刘俊 孔德财）

编辑：穆皓

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