建行江苏分行：金融服务盐城地区特色农业产业发展的路径思考

近年来，建行积极响应国家政策，持续加大乡村振兴领域的金融支持和服务，在人财物等多维度倾注资源，并取得初步成效。从盐城当地金融机构业务发展布局和态势来看，在农村金融方面基本呈现农商行一家独大的局面，其存贷款总量在各区域基本与当地四大国有商业银行总和接近。

策应国家乡村振兴目标，支持地方特色产业发展，持续改善金融环境，需要政银企多方发力、共同推进。就建行而言，可以从以下几个方面进行探索和改进。

一、做深行业研究，实施错位竞争

当前，各金融机构普遍存在行业性研究不足、信贷产品单一等情况，由此带来的同质化竞争日趋激烈。团队建设方面，可在分行层面组建农业特色产业研究团队，做深做透细分行业研究。在业务开展过程中，充分征询地方政府部门农业专家、农担公司等多方面意见，积累行业经验。金融服务方面，充分运用“城乡融合贷”“民工惠”等产品，加大对外出务工人员、项目业主就业创业与安家落户的金融支持力度。针对特色农业产业投资回报期长特征，开发适销对路的中长期信贷产品，进一步简化授信申报、缩短审批流程，善于做小。新兴业态方面，当前盐城市已建成482公里美丽乡村旅游公路，全面建成畅达市县镇村全域公交网。

二、集中优势资源，寻求重点突破

体系层面，针对目前农村市场的现实，应结合国家战略及地方特色农业发展状况，以及省委省政府“万企联万村，共走振兴路”工作部署，重点加大对县农业农村部门及镇村两级政府的营销，在财务资源许可的情况下，适度加大资本性投入。围绕特色产业行业龙头企业，如银宝集团、中粮集团等央国企，通过“企业+专业大户”“企业+家庭农场”“企业+合作社+种植农户”“企业+担保机构+种植户农户”“企业+生产基地+农户”等不同的模式，强化物流、商流、资金流、信息流研究，探索与新型产业链相配套的金融服务模式，对现有供应链产品进行创新和改进，提升长尾贡献。

地域层面前期应重点围绕“国家农业产业强镇”“乡村振兴试点示范乡镇”“百镇千村”，以及市辖区周边乡镇，重点在建行设置物理网点的区域开展专题营销宣传活动，为村企联建项目、特色农业项目提供金融支持并以此推动建行农户信贷业务的持续上量，取得“一点突破、批量拓展”的效果。

产品层面立足现有“农”字头普惠产品基础上，围绕特色产业集群、国家地理标志产品等做文章、下功夫，开发有针对性的金融产品，并梳理现有制度流程，简化操作环节，改善客户体验。为新型经营主体提供资金的同时，积极探索特色产业集群发行专属集合票据等新型金融产品，实现成片开发，提升综合效益。

三、坚持科技引领，赋能数字乡村

机构拓展方面依托“智慧村务综合服务平台”等线上线下产品和资源优势，适度加大资本性投入，利用政府资源撬动涉农产业在建行业务的集聚。信息采集方面可依托现在行内账户等数据基础，参照农商行等同业经验，广泛开展农户、企业及家庭农场信用信息库建设，实现信用数据互联共享，并以此推进乡村信用体系建设。诚信体系方面除现有外部征信系统宣传、提升涉农主体诚信意识外，可融合建行内部各系统，融入公益、党建、电子商务等元素。

四、强化政企联动，整合多方合力

政府维度，在现有走访对接农业农村部门基础上，参与政府涉农相关政策制定，融入建行元素、发出建行声音，并提供合理化建议。围绕绿色食品、地理标志产品认证、绿色农产品品牌、绿色农业技术专利等无形资产，探索商标权、专利权等质押融资，破解绿色农业融资难题。担保维度，在既有信用类信贷产品基础上，推动职能部门进一步完善“两权”抵押制度流程，丰富涉农主体押品种类，释放农村资产的金融效益。保险维度，需要银行与农业保险公司之间协调配合、共同努力，形成多种政策联动。宣传维度，持续加大各类型媒宣传广告布放，重点对金融法规、建行产品、诚信教育、涉农保险等加强宣传普及。同时结合党建、扶贫等事项，提升品牌形象和社会影响力。

五、提高不良容忍，做实流程控制

受内外部多种因素作用，涉农领域贷款不良率往往会高于其他行业，一定程度上制约了金融机构贷款投放积极性。建议在风险评价考核中单列涉农贷款不良及逾期指标，实行差异化考核管理，完善尽职免责制度，缓解前台人员惧贷、慎贷矛盾。

同时，切实加强农村金融市场风控体系建设。一是强化客户、业务“两真实”要求落地，加快建设以线上风控为主、线上线下协同的风险管理新模式，强化数据风险及模型风险管控。二是建立贷款全流程跟踪机制，提高风险管理的针对性、有效性，建立内部信用快贷“灰名单”库，有效把控资产质量趋势。三是构建“五化”贷后管理体系，建立对公与零售相结合的风控模式，按照“全量客户系统监测-风险客户集中处理-重点客户现场检查”的管理思路开展工作，提升管理质效。四是创新风险补偿新途径，探索风险资产快速处置。（遇宝林 吴春 徐国和，参与采写：张正 邓洪卫 邓晔 王美玲）