【财经分析】银行奔赴“银发经济”风口 养老金融迎来体系化发展新纪元

新华财经上海12月20日电（记者 王淑娟）养老金融正迎来体系化发展新纪元。如今走进一家银行网点，不难发现的现象是：排队等候办理业务的大都是老年人。这背后反映的是，在难以逾越的“数字鸿沟”下，随着我国老龄化程度越来越高，如何优化“银发族”金融服务已成为银行的一道时代必答题。

针对这一现状和现实需求，不少银行已经着手加快养老金融发展，银行网点的演变尤为凸显。记者近期调研工商银行上海分行了解到，工行正积极推进网点适老化改造，并构建养老金融服务体系，更好地满足“银发族”多样化的金融服务需求。

服务无碍，推动适老服务机制

记者采访了银行网点内的部分老年人了解到，“银发族”有自己的偏好和习惯，比如喜欢使用现金，也更喜欢走进银行网点和工作人员面对面交流。而经过适老化改造后，“焕然一新”的银行网点现在演变成了老年人的社交场所。

在工行上海徐汇区裕德路支行，记者看到，网点外围的醒目位置张贴了“工银爱相伴，服务无障碍”特色标识，老年人在进门时就能感到温情暖意。在无障碍坡道入口处还设置了应急响应铃、醒目的公示求助电话与敬老服务内容提示。走进网点大堂，不仅设有低位取号机与老年导航地图，还配备了敬老爱心专座、拐杖固定器、轮椅等候区以及老年人常办业务手册等。

“根据老年客户及特殊群体需要，我们配备了钞袋、饮水机、雨伞等基本便民设施，同时配有老花镜、放大镜、医疗箱、血压仪、轮椅拐杖导厕服务等十余种敬老服务设施。”工行上海徐汇支行行长王育松说，网点内设置的自动移门、低位现金窗口、可升降桌面等都是为了给老年人提供更便捷的服务，还为老年人增设了无障碍卫生间且配备导厕服务。

下午3点左右，记者看到在该网点里办理业务的大都是老年人。“非常惊讶，从座椅到卫生间，每一个细节都为老年人考虑得非常周全。”家住徐家汇街道的董大爷今年70几岁了，每个月领取养老金、查询账户动态，都习惯到银行网点来办理。银行网点适老化焕新后，室内的座椅设施都更符合老年人的需求，桌面还安装了防撞角，一系列变化让董大爷在银行网点感受到了暖心的服务。

据悉，工行该网点的客户中，65岁以上老年人占比约70%，到店客户老年人占比约65%。近年来，该网点立足区域发展，因地制宜，以“爱创无碍”服务理念，积极融入城区适老化建设，积极打造敬老服务网点。

在更新迭代敬老服务环境设施的同时，如何用金融所长，搭起资源融合的桥梁，为老年人开拓更多“金融+”服务，这是银行网点正在积极探索的路径。

王育松告诉记者，上海老龄化程度将持续加深，随着所处城区适老化服务的不断推进，我们也在积极探索破解老年客群的金融服务痛点，探索搭建“有爱无碍”的金融服务体系，提升老年群体的幸福感、安全感。

服务走心，打造养老金融生态圈

养老金融服务不仅仅局限于服务适老化这一个维度。作为上海深度老龄化的中心城区之一，上海长宁区60周岁及以上户籍老年人口占比达40.7%，排名上海前列，长宁区正积极探索“养老金融+养老顾问”融合服务机制，探索“大城养老”新范式。

2024年10月，上海长宁区首家银行养老顾问专业网点在工行愚园路网点揭牌，同时该网点也是上海市级敬老服务网点，无障碍坡道网点覆盖率100%，基础适老设施全覆盖。

工行上海长宁支行副行长杨佳奇告诉记者，“希望通过银行养老顾问专业网点的授牌启用，培养和带动一批既了解养老政策又懂金融服务的人才队伍，充分运用工行网点数量以及基础设施齐备等优势，实现周边社区居民和企业养老事务‘一点通办’。”

“很多养老服务政策和银行有关，比如上海的老年综合津贴就是一种以现金形式发放的老年福利待遇。老年人如果来银行网点办业务，银行的工作人员可以做一些养老政策的介绍，相当于把养老服务的资源配送到网点。”据上海市长宁区民政局养老服务科科长顾致远介绍，2024年以来，上海长宁区民政局携手工行上海长宁支行，在有条件的服务网点有机嵌入首批11家社会化养老顾问点，服务范围覆盖长宁区所有街镇。目前来看，老年群体的咨询方向主要集中在养老政策、敬老卡办理及补贴领取、养老金查询、区内养老服务机构信息等。

银行服务“银发经济”迎来风口

随着老龄化趋势的加速，老年人逐渐成了银行的主要用户，这就需要银行重构客群经营模式，打造全方位的养老金融服务体系。

中国社会福利与养老服务协会等机构最新发布的《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》显示，目前我国银发经济规模在7万亿元左右，约占GDP的6%。预计到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元，占GDP的10%。其中，养老服务业、老年用品消费、老年金融、健康、文旅等银发相关产业，将会快速增长。未来进入“长寿时代”后，银发经济在GDP中的占比还将进一步增加。

巨大的养老需求下，“银发经济”对于银行而言无疑是具有“含金量”的大市场。工商银行提出，紧跟国家银发经济布局和各地养老产业规划，围绕投融资、账户管理、支付结算、数智化场景建设等领域金融需求，提供综合金融服务，助力银发经济高质量发展。

养老金融不仅是银行业务的重要组成部分，更是履行社会责任、服务民生的重要体现。党的二十届三中全会强调，完善发展养老事业和养老产业，发展银发经济。今年11月，国家金融监督管理总局印发《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，要求各金融机构充分考虑老年人的风险偏好、实际需求和行为习惯等要素，采取差异化、有针对性的服务措施，切实提升老年人使用金融产品和服务体验。

银发经济的风口，正强烈激发产业与投资的想象力。银行作为金融主力军，布局做好养老金融“大文章”，由此将为银行带来新的机会。

编辑：王春霞

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